今天的低调十问，我们选择呈现的人物是PINTEC旗下智能信贷公司读秒CEO周静。在加入PINTEC打造读秒之前，她的经历已经颇具传奇色彩：
看起来纤细斯文的她，读的是化学工程专业；学成后，她没有选择去成为一名工程师，而是转身进入了金融圈，编程、代码、风控、市场研究……这一扎根就是20年——从美国Capitalone起步，再一步步升任至渣打中国零售银行风险官，加入渣打中国最早期的零售团队，并建立零售无抵押产品风控团队，不知不觉间她已经积累了近20年的跨国银行风险管理经验……
假设说一个人或者产品从0到1是无比艰难的一件事，这位“金融圈女神”的选择也是挺有意思——她至少已经做过两次这样的选择：
她在大机构里创业，带领着年刚拿到人民币牌照的渣打中国，开始试水零售无抵押产品风控，这段经历等于是从零开始——从无到有组建团队做零售信贷业务；
年，已经站在人生高地的她，却又一次选择了“从0到1”，加入年轻的创业公司PINTEC，做起了没有任何行业标杆可模仿、没有任何大腿可抱的智能信贷新业务——读秒。为什么她选择加入创业公司？又怎样在“没有大腿可抱”的困境中打出一片广阔市场？以及，他们的产品是如何将繁琐的金融决策流程缩短到几秒内可以实现，把看似不可能变为可能？以下，Enjoy：
01作为渣打银行的首席风险官，能否谈谈为什么会选择加入一家创业公司？
我最早入行是在美国的CapitalOne，做了八年。CapitalOne从消费信贷做起，完全用数字来驱动决策，风控、产品、定价都是如此。我们最早是用信件的方式去获客，就连信封是用红色的还是蓝色的，当时都是用数据去测试决定的。
因为是第一份工作，对我后来的影响很深，你会明白大的零售业务中数据其实是非常重要的，是整个决策的血脉。
后来回国之后，加入了渣打银行，对我来说又是一个学习。渣打是比较传统的银行，它的业务面非常广，而一家全球性银行里面的理念、运营、策略，又非常不一样。
我到渣打是年，年渣打拿到人民币相关牌照，开始人民币客户业务。这段经历等于是从零开始——组建团队，做零售信贷业务，一做就是9年。这9年帮我在中国市场落地，并且使我对整个中国的信贷市场，包括零售和中小企业、房贷市场打下了非常好的基础。
中国互联网到、年的时候已经开始成熟，从理念、数据到智能手机……我们生活当中的很多地方被改变。结合我的职业经历，我坚信数据是可以驱动金融的，特别是零售金融这一块，技术与金融可以很好结合。
虽然十分不舍渣打的同事情谊与自己一手打造的团队，最后我还是选择挑战，加入了PINTEC集团，它有着扎实的技术、创业的氛围，平等的思想，我第一次走进公司，一进门看到董骏（PINTEC创始人兼CEO）和所有高管，都像普通员工一样，坐在一个小桌子上办公，就非常喜欢，觉得“就是这家公司了”。
02互联网时代下，金融会怎样改变呢？
在互联网时代，金融、风控等等理念和核心没有变，但我们完全可以用新的工具、形态以及数据源，做得更好更高效。
传统的大机构的组织架构有很多的因素要权衡——以信贷业务为例，无论怎么做优化，流程都是比较长和繁琐的。从这个角度来讲，客户体验、速度、标准化再怎么压缩，它那些基本步骤没办法再去掉。
PINTEC不一样，我们非常专注把业务做起来，业务推动团队向前走。公司的特质决定了文化和气氛是完全不一样的。基于风险控制和数据导向的理念，很多步骤在技术的支持下完全可以并行进行，填写资料、电话、面审、放款……7步可以变成一步。
打造读秒以后，我觉得市场更大了——怎么样去定策略，怎么做完全是靠你自己去定，没有路径可以依赖。
这个市场你怎么去做，跟谁去竞争，怎么去竞争，你要打造一个什么样的团队，所有这些东西你自己来定。这样当然自由度非常高，很有意思，但是挑战也非常大，因为你不知道你做的是对的还是错的。特别我们做读秒，是没有竞品可以去模仿的。
△读秒CEO周静
03目前消费金融市场的痛点是什么？读秒怎么解决这些痛点？
之前在金融机构时，我们发现零售类的客户，长尾的客户，不管是个人还是小微企业都难以被传统金融很好地服务，整个流程太繁琐、太长，太不符合互联网时代了。我们希望有一个产品能解决客户的需求和痛点，与此同时，风控还能把住。
读秒这个产品，我们的定位是新一代信贷决策引擎。我们的数据来源于30多个第三方合作机构和集团本身数据，理论上所有人都可以向读秒提出借贷需求，而授信审批，融资放款以及贷后管理均采用自动化的流程，10秒内线上实时授信。
04读秒是如何与互联网巨头抢占市场的？简单介绍一下读秒以及它的运作模式。
我们目前有万申请用户，万放款笔数，仍在增加。业务分为三块：个人版，面向个人客户的纯线上智能信用贷款，有消费分期和现金贷两种形式；企业版，面向小微企业客户的纯线上智能信用贷款；POWEREDBYDUMIAO（读秒驱动），为金融机构及合作方提供一整套的智能信贷服务及技术解决方案。
我们有一些自己总结出来的特点，比如极速——10秒钟完成个人贷款授信，自动放款；高效——全程自动化审批，不依赖人工服务；以及安全、便捷、精准、满足碎片化需求、适配性强等多个特性，这些是同类产品难以追赶的。
为了更好风控，我们接了三十多个数据源，这些数据涵盖方方面面，电信、运营商、征信公司等等都有，甚至有一些大家没听过但很有用的数据，我们都接进来了。数据接入进来之后，我们会放在一个库里面清洗、挖掘、决策。
做好了之后，我们发现这个产品不光只是作为风控的机器，它还可以嵌入任何的场景，线上和线下消费都可以用到。
我们许多客户，他们有流量有金融产品，但是他们没有信贷经验，搭建的成本也非常高。而读秒从获客到资金、到最后体验、到贷后管理，所有东西都是用智能方式去做的。所以有很多大公司在跟我们合作，比如安盛天平、康德乐、乐视、去哪儿、携程等等。
我们的团队很强，都来自于优秀金融机构和IT公司，所以我们对客户群和风控的理解是非常深的。这个深，不是说我们照搬金融机构的做法，而是真正理解到风险点在哪里：客户群的形态是什么样子？他的风险点会在什么样的情况下会发生？什么时候？我们怎么去把控？
05每个企业想要成功都要打造壁垒，读秒的壁垒是什么？
技术。我们专注做一件事，就是金融技术。
现在读秒的大致流程是这样的。对于个人客户，你提供的是姓名，信用卡号和手机号等简单信息；然后我们跑风控模型，做评分，好多个不同维度的评分，最后做一个决策，这个决策是在几秒钟之内发生的，读秒会基于客户授权的数据以及数据库内数据做比对，决定是否授信，如何授信。
这个体验足够简单足够快。但是后面对应的是非常复杂的数据分析工作，同时我们还要把风控做好。在平衡客户体验、风控和速度的前提下，我们天天在做优化。
技术壁垒不是像造火箭的工艺复杂。复杂在从体验到数据，到建模，到最后出来的客户的转化率和逾期率，要达到平衡状态。传统流程多数需要漫长的周期，我们是10秒全部做完，是非常非常不容易的。
我们每天都在优化，有时候一个星期就会优化好多次，从技术、评分卡、数据使用到体验。我们坚持流程再简化，速度再提升，并且风控还要做到跟之前一样好、甚至更好，这有挺大的挑战。
06怎样理解互联网风控？
我做了20年风控，从美国到中国，也看过全世界很多不同的风控理念。风控对我来讲，它不仅仅是一套算法，或技术，或模型。从你圈定市场里哪些是我的客户开始，就已经在做风控了。
你定位的客户群，很大一部分已经决定了你会带进来多少的风险。然后从定价，从客户体验，从怎样销售，这里面都跟风险有关。整个销售的过程，营销的过程，我们也会去做一定的风控方面的考虑。
客户进来了之后，我们会把客户分层，用数据的方式也好，用人工的方式也好，去做分层和审批。了解整个流程当中的风险点在哪里，怎么样去优化，这个是真正的风控的核心所在。
风控是全流程的，真正的大家爱说的信用风控只是一环。信用风控我们会看几点：第一有没有欺诈；第二他是不是有足够的收入；第三他的收入跟他想要的这笔贷款是不是匹配；然后他有没有抵押物，没有抵押物的情况下面，他的信用又是什么样子？
这几个模块，不管互联网也好非互联网也罢，基本上都要考虑的。在读秒里面，我们用数据的方式替代了以前的收入证明，资产证明等；互联网时代你的设备信息，ID信息，还有包括行为信息、电商消费记录，我们都会去做交叉的比对。
很多人说线下风控更好，这样理解是不对的。线下经常碰到一些问题，比如收入证明可以作假，资产证明可以作假，身份证可以作假，甚至征信报告都可以作假，都作假了他就通过线下审批了。
但是在线上这些数据的交叉验证后，其实是很难作假的。线上线下我们都会抓这些点，其实没有太大的区别。线上的风控已经可以做到跟线下一样好，甚至更好。
07会涉及隐私安全吗？
我们对客户信息是极其保护的，如果需要相关信息，我们一定会要求客户授权。有人曾经问过我类似的问题，“有一些机构，如果客户给到facebook密码就可以给一个折扣。这样获取的数据有没有用？你们会这样做吗？”
数据有没有用不知道，可能会有用。但是我们不会做，让客户拿那么私密的信息出来，是一种挑战人性的举动。那么带来的疑问是，这个客户群是不是可靠？所以一开始到现在，我们在做读秒的时候，就会尽量避免去问客户要特别隐私的信息。
08消费金融从年开始就进入极热的风口，怎么评价现在的竞争氛围？
我们最开始做读秒的时候，会担心没有大型电商作为流量入口是个挑战，因为获客要靠自己，数据也要靠自己去收集。但是可能就是因为这样，我们没有一个大腿可以抱，只能自己去找获客渠道，打造自己的数据系统。
后来发现，这样反而给我们打开了市场，市场很大，体系外有很多客户。有的时候一些看似的帮助、传统傍大腿的思维会把自己给限制住；作为创业公司没有东西可以依靠，正是依靠自己来打造的核心竞争力，才更强一些。
金融这个行业，很少在一个国家，有一家银行可以把所有的金融都吃掉，在中国也是这样子。消费金融本身市场够大，在细分领域有够多的机会。
我觉得整个智能信贷是个趋势，我们不只做消费信贷，我们还做房，做车，做各种其他的业务。我们把核心的智能信贷做好了，快、透明、便捷、且客户体验好，在这个市场上已经有了很强竞争力。
当然，十年以后，可能所有的人都学着这么做了，那个时候又是另外一回事。但这个趋势是不可逆转的，因为当你有了这样子的工具和方式方法去做智能信贷之后，你不可能再回到以前的那种方式了。比如现在，大家很少在路边打车，都叫软件打车了，这个变化是很快的。并且我相信，行业的先行者一定是有优势的。
09用三句话说明读秒的最大优势。
快速、透明以及客户体验好。比如说透明，在整个信贷流程，特别是小企业信贷流程当中，中间有很多的中介，在里面拿各种各样的回扣，拉高了客户成本，对机构来讲风险也高。现在这些中间环节都被我们打掉了，切掉了很多中间利益作假的机会。
10读秒未来在行业中会是怎样的角色？
智能信贷是大势所趋，将来会在所有的地方被用到。所以我对读秒的预期就是，我们建立了一定的基础，在“快速、透明、良好体验”这三个方面继续迭代，继续优化；再进一步驱动整个行业信贷的智能化、透明化，这样整个行业才能更健康发展，我们希望通过读秒打造一个正向循环。
在我的理解中，读秒像一头比较轻巧的小鹿，跑得比较快，让大家感觉清新、舒服，愿意尝试。
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