上海年4月27日/美通社/--近十年来，中国内地各大银行积极拓展零售信贷业务，信用卡、汽车金融、消费贷、互联网贷款、个人经营贷及普惠小微贷等产品遍地开花，不断促进零售贷款的规模扩张，为银行业带来丰厚利润。但与此同时，产品同质化也促使零售信贷业务的竞争烈度不断加剧。各大银行应该如何破局？
从风险管理到风险经营
根据银行传统的运营架构，风险管理部门往往属于中台。与直接接触市场、承接竞争压力与资源的前台经营部门相比，风险管理部门通常被定位为业务的审核者，更多是被动配合经营部门的战略，不被视为价值创造者。
成熟的风险管理部门需要跨越被动防御的阶段，构建完整的主动风控体系，从贷前、贷中、贷后各环节形成完整的管理体系，才能被称之为成功的“风险管理”。然而，目前大部分成功的“风险管理”仍停留在“排除风险”阶段，未意识到“风险管理”在业务经营和客户价值实现方面其实大有可为。
从业务健康的角度看，一味隔绝风险并非零售信贷的合理经营思路，作为遵循大数法则的产品，零售信贷的风险也意味着背后的收益，“风险经营”是题中应有之义。就国内经验来看，零售银行领域的先行者和互联网金融都已就“风险经营”这一课题作出大胆尝试，以风险和收益之间的平衡为目标，通过价格、额度、客群导向等手段，构建差异化的资产组合，综合提升经营效率和市场竞争力。
“风险”与“经营”看似存在矛盾，但从经营机构整体利益的高度来看，恰恰是两者的统一构成了业务健康的生命力。“风险经营”所要求的其实是经营机构建立全局管理的视角，从宏观到微观、从战略规划到策略执行保持完整统一，将业务视为整体，寻找可实现的最佳目标，并通过整体协调落实计划。
风险经营的最优化解决方案
作为全球零售信贷分析和咨询行业的领导者，益博睿的经验一再印证出，零售信贷行业的竞争本质上是经营能力与效率的竞争。银行零售业务一个重要特点是面对海量的客户，覆盖多种营销渠道和服务组合，这也意味着必须在有限的时间窗口内为合适的客户提供合适的产品和服务。帮助银行客户从多种选择中寻找到最优的一条路径，这正是益博睿“最优化”算法诞生的目的。
最优化方法是一种运筹学方法论，